贾记者保险研究/文（全平台同号）
年，我经手了两起理赔，过程或繁复，或曲折，还经历了理赔调查。第一起：理赔案例分享：住院共花费5.7万，客户自己一分钱都没有出
理赔，是一家保险公司经营中的题中应有之意，不必吹嘘，不必感激，这是我们与保险公司之间的契约，在我们遵守契约的情况下，保险公司也必须履约。
当然，健康类的保险，理赔顺利的前提，是要做好“如实告知”。只要这一点做好，就能避免绝大多数的健康险理赔纠纷。
以下是第二个案例。为了保护客户隐私，本文中的人物和事件细节都已特意做了更改。
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手术住院
年，一位90后客户B，不仅为她自己配置齐全了重疾、医疗及意外，也为她的父母配置了医疗险和意外险。
年，保单正常续保。年9月，客户父亲在毫无征兆的情况下，忽然出现剧烈咳嗽，医院治疗没有效果后，医院做了胸部CT，显示有团块影（肿块）。
很快，医院做复查，复查结果出来，肿块较大，医生要求马上住院。
但是，床位也不是立刻就有的。经过半个月的等待，终于有了床位，客户在10月中旬入院，做了胸腔镜肺叶切除术,术后第3天被催着出院。术中病理结果：良性。
住院后，我代替客户做了报案，保司受理。接下来，等手术完成及出院后，我又帮客户做了资料收集及整理，检查了客户的资料有无错漏，确认无误后寄出。
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理赔调查
然后，保险公司的调查就来了。给客户（投保人）打了电话，也给客户父亲（被保人）打了电话，询问的内容很详细，由于我已经帮客户提前做过梳理，所以没有出现意料之外的情况。
接下来，保司授权的调查公司继续跟进。调查员上门做了现场勘察，问了不少问题，一一记录在册，并查看了伤口情况。接着，又调取了客户的医保卡记录。再次强调医保卡记录的重要性！医保卡不要外借他人！
事后回想，保司进行这样详细调查的原因，应该是因为病历上有自述“因XX服药一年”。其实，保单已经生效近两年，生效后的疾病不影响保单效力。但是，保司有可能会怀疑客户早已有相关疾病，怀疑属于带病投保。
好在，客户并不存在这样的问题，即使经过了种种流程，我们的理赔，最终顺利结案。根据保险法，不论案件复杂程度如何，保险公司都应该在30天内结案。
客户此次住院总花费.5元，加上住院前的检查花费多元，总费用共计约4.8万元。社保报销.16元，报销比例不足35%。其余的部分，保险公司在扣除1万元的免赔额之外，共计赔付了.06元。客户自己只花费了1万元。
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保险保的是什么？
也为这次理赔做个小结，如下：
一、早投保很重要（再次强调）。如果客户晚两年投保，已经出现了因XX服药的状况，大多数保险就与他无缘了。别说是老年人，就算是年轻人，如果住过院，甚至只是做过精密一些的体检，再买健康类的险种都会有困难。所以我不厌其烦反复说，先买保险，再做体检！
二、健康告知很重要。试想，如果客户早已经有了某疾病，在投保时又没有告知，后面一旦出险，尤其是比较严重、花费较高的疾病，保险公司很可能会启动调查，把客户的病历等统统调出来，如果发现没有如实告知，不符合保险公司的投保条件，那肯定是先“拒”为敬的，更严重的还会解除合同，客户不仅没有达到转移风险的目的，而且今后也非常难买到保险了。
三、为父母买保险，其实保障的不仅是父母的身体，更是孩子的财务。客户B刚工作不久，如果所有的自费部分都要由她来出，几个月的工资就都搭进去了。而如果父母的身体已经不允许买保险了，那所有的医疗费风险，就只能自留，或者留给子女了。
客户后来跟我说，在理赔下来之后，父亲明显“松了口气”，可以想象，如果这笔钱让他自己出，他会觉得“肉疼”；让女儿出，他又会觉得非常过意不去，觉得自己给孩子添麻烦了。
同理，现在年轻的父母们，为自己购买保障终身的保险，不仅仅是保障自己，同时也是保障自己年老后，子女的财务状况。当我们老去的时候，有商业保险傍身，孩子们是不是也会少了后顾之忧？
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我们可以有更好选择
这两个案例，都涉及到了医疗险，且都是有1万元免赔额的普通百万医疗。为什么不是更优质的中高端医疗？
原因很简单：因为是老年人，结合健康告知及预算，可选的产品真的非常有限。这就会遇到两个问题：
一是需要住院的时候，医院普通部没有床位，只能等，如果病情太急而选择到特需部或国际部就诊的话，花费不菲，且普通百万医疗不报销。二是有1万元的免赔额，小病小痛用不到，比如阑尾炎胆结石手术这种小问题，自费部分可能不会超过1万，没有达到免赔额，不能报销。
但是，有这样一份保险，至少可以解决大的疾病来临之时医疗费的问题。（关于百万医疗，可以参考往期文章：百万医疗怎么选？）
至于续保不保证的问题，由于是一年期的短期产品，的确不能指望它保我们天长地久，监管层也要求保司在一年期医疗险产品中，明确“不保证续保”，以防范销售误导。
普通医疗险要解决的，就是当下的担忧，用来抵挡不可预知的医疗支出带来的损失。买了，当下就有保障，不买，当下都没有，还谈何以后？
当然，如果你有一份保障终身的重疾险，也可以解决一部分担忧。重疾险，除了可以覆盖收入损失，也可以用来做医疗基金。万一年老之时，真的买不到医疗险了，至少还有一份重疾险打底。
如果对于医疗资源有期待，对就医环境有要求，那么可以选择中高端医疗。这样，我们就可以在需要的时候选择医院的特需部国际部，医院，甚至可以选择全球就医。同时，稳定性也相对较好。
如果把百万医疗比作白米饭，可以填肚子，那么中高端医疗就像精致套餐或丰盛宴席，营养可口，丰俭由人。
我们可以有更好的选择。
