知识回顾
医疗险按保额大小可以分为大医疗险（百万医疗险）和小医疗险（万元保、门诊险）。
百万医疗险一般有-的免赔额，小医疗险一般0免赔。
这两种医疗险，哪个更划算？
愤怒的老张
老张去年因为胆结石手术住院，一共花了2.3万元，医保结算后报销了1.8万元。此前他买了一份百万医疗险，于是他拿着发票去找保险公司理赔，可是保险公司却说，一分钱都不赔。
老张很愤怒，他觉得，保险果然都是骗人的。
其实保险从不骗人，只有卖保险的人会骗人。
老张的愤怒来自，他的保险代理人，没有跟他讲清楚这份百万医疗险里面的免赔额。
合同显示，老张的百万医疗险保障分为一般医疗和重大疾病医疗两种。
其中一般医疗有1万元的免赔额，重大疾病医疗0免赔。
胆结石手术属于一般医疗，因此有1万免赔额。
我们再复习一下这个公式：
报销理赔额=（所有医疗花费-社保报销费用-免赔额）*报销比例
所以，老张的报销理赔额=（2.3-1.8-1）*%=-0.5
这个数字小于零的时候，说明你还没有达到免赔额的门槛，只有这个数大于零，保险公司才会开始理赔。
同样的情况，如果老张买的不是百万医疗险，而是一份万元保，结果会怎么样呢？
假设这份万元保住院医疗保额1万元，免赔额0。
那么，老张的报销理赔额=（2.3-1.8-0）*%=0.5万元
保险公司会理赔元的医疗费，老张最后一分钱都不用自己花。
纠结的老李
这是不是说百万医疗还没有万元保划算呢？
不一定。
假如生病的不是老张，是老李。
老李因为意外摔倒导致硬膜下出血（脑出血），做了开颅手术，但是预后良好（恢复很好，没有后遗症），住院总费用为11万元，医保结算报销7.5万元。
如果老李有万元保，没有百万医疗：
老李的报销理赔额=（11-7.5-0）*%=3.5万元
但是万元保的保额上限就是1万元，所以保险公司理赔1万元，老李自己承担2.5万元。
如果老李有百万医疗险，没有万元保：
普通开颅手术且预后良好，这种情况还是属于一般医疗，有1万免赔额。
老李的报销理赔额=（11-7.5-1）*%=2.5万元
保险公司理赔2.5万元，老李自己承担1万元。
如果老李既有万元保，又有百万医疗险：
万元保先理赔1万元；
根据百万医疗险合同，从其他商业保险获得的补偿可以抵扣免赔额，所以这次理赔的免赔额变成1-1=0元。
百万医疗报销理赔额=（11-7.5-1-0）*%=2.5万元
老李从两份医疗险总共获得理赔1+2.5=3.5万元
老李自己承担0元，一分钱都不用花。
百万医疗有风险兜底，而万元保没有
从以上案例我们能看出什么？
很显然，万元保划算还是百万医疗划算，跟医疗总费用的高低，以及医保报销比例的高低有直接关系。
病越重、医疗费用越高，百万医疗越划算
病越小，医疗费用越低，万元保越划算
医保报销比例越高，万元保越划算
医保报销比例越低，百万医疗越划算
以上，是没有风险管理意识的人看到的真相。
重复强调：
保险是用来解决风险的，要根据你的风险来匹配保险，而不是倒过来用保险去预测你的风险。
管理风险，主要看两方面。
一是风险发生的几率，二是你对该风险的承受能力。
所以，针对万元保和百万医疗险该怎么选，还是要从这两个方面去考虑。
有基础病的，平时身体也不太好的，年龄比较大的，应该优先考虑百万医疗险。毕竟1万的免赔额是大部分人都可以自己承受的，十几万几十万的大病重病医疗费是很多人无法承受的。
年轻人，体检从来没问题的人，可以优先考虑万元保这类小医疗险。因为他们发生重病大病的风险要低很多很多。
以上，是有局部风险管理意识的人看到的真相。
以下，是具有全面风险管理意识的人看到的真相：
有百万医疗的人，不管生大病还是小病，他最多承担的自费医疗费就是1万。
只有万元保的人，生小病可以一分钱不花，但是生大病，自费上限无法预估。
相当于百万医疗把你的风险兜底了，不管你要面对的风险是什么，你要承担的风险最大就是1万块钱。
而万元保，无法控制你的风险范围。
所以最优方案是什么？
百万医疗+万元保，一个都不能少。
或者：0免赔额的百万医疗险。
数据
据国家卫健委《年我国卫生健康事业发展统计公报》，年全国人均住院费用.2元；年1-3月，医院人均住院费用为.0元。
据国家医保局《年全国医疗保障事业发展统计公报》，居民医保住院费用实际报销比例全国平均59.7%，职工医保住院费用实际报销比例全国平均75.6%。
自己算一算，你用哪种医疗险更合适？
